Papel mojado

Suelo recomendar a clientes y amigos cada vez que puedo que revisen las pólizas que tienen impuestas, perdón, suscritas con sus entidades bancarias y suelo hacer especial hincapié en los seguros de vida, sin duda nuestro bien más preciado.

De verdad que esto vá más allá de la eterna discusión sobre sus métodos de captación. Es por todos conocidos que  la banca tiene la buena costumbre de emitir pólizas de vida de sus hipotecados sin someterlos a cuestionarios de salud que determinarían para la compañía que presta la cobertura una selección de riesgo con exclusión o agravación en caso de que el cliente presente algún tipo de enfermedad o dolencia crónica,  como el asma, por poner un ejemplo.

Lo primero que debe hacer un asegurado es acercarse a la entidad o directamente a la compañía (si tiene la suerte de conocer cuál es) y cumplimentar el cuestionario de salud debidamente , esto transformará inmediatamente su póliza depapel mojado a un seguro de vida, probablemente con recargo, eso sí.

Pero la situación se complica cuando las garantías de las pólizas se tienen que hacer efectivas, en este caso nos pondrán todo tipo de trabas pero debemos saber que la ley esta de nuestra parte y así se lo a hecho ver un juez, gracias a FACUA, a una beneficiaria de una póliza de vida:

reclamó a la aseguradora una indemnización a la viuda argumentando que, si bien el difunto no declaró su enfermedad en el momento en que contrató el seguro, la empresa incumplió el requisito de someterle a un cuestionario sobre su estado de salud.

Como bien indican en el artículo que nos da a conocer esta noticia

“El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro establece que “el tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo pero quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario,…”

En fin que recomendamos que recomienden a sus amigos, familiares y conocidos que revisen sus pólizas para evitar sorpresas desagradables

 

¿Sabes qué es un seguro de ocupantes?

El seguro de ocupantes cubre el fallecimiento, invalidez permanente y los gastos sanitarios de los ocupantes del vehículo accidentado hasta los límites que hayan sido establecidos en la póliza.

Esta garantía suele ir en las coberturas básicas que ofrecen las compañías y complementa la responsabilidad civil frente a los ocupantes del seguro obligatorio. También se suele incluir –citado expresamente- al conductor del vehículo, que queda sin cobertura en el seguro obligatorio en caso de accidente con culpa propia.

 

¿Qué es un seguro multirriesgo para su hogar?

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El seguro multirriesgo del hogar es un gran desconocido para muchos, si lo analizamos descubriremos que para la mayoría de los desperfectos ocasionados alrededor de nuestra hogar es posible presentar la reclamación de prestaciones a las que tenemos derecho por contrato.

En los seguros multirriesgo del hogar aseguramos nuestra vivienda, separándola en tres apartados: continente, contenido y responsabilidad civil.

El continente corresponde al edificio o estructura de la vivienda y sus instalaciones: trasteros, garajes y zonas comunes, así como los elementos fijos: desde los armarios empotrados hasta las antenas de televisión. A la hora de estimar el capital asegurado como continente, deberíamos tener muy presente que si aseguramos un capital inferior al valor real de los bienes, a la hora de recibir una indemnización, ésta será proporcional al valor declarado.

El contenido lo conforman los muebles, electrodomésticos, equipos electrónicos y cualquier objeto de uso personal. Normalmente, las aseguradoras suelen excluir de las condiciones generales los objetos de valor, los vehículos a motor, animales o plantas.

La garantía de responsabilidad civil cubre las indemnizaciones como consecuencia de daños materiales, personales y perjuicios económicos causados a terceros como puede ocurrir durante la realización de alguna obra en la vivienda o los daños producidos por los animales domésticos.

El alcance de la cobertura dependerá de cada compañía y del tipo de seguro que tengamos contratado. Algunos ejemplos de situaciones que puede cubrir la póliza de un seguro multirriesgo del hogar serían:

Hemos perdido las llaves de casa y tenemos que llamar al cerrajero.Mientras regábamos las plantas manchamos a alguien, o peor aún, se cae la maceta y daña algún vehículo aparcado.Estamos paseando a nuestro perro por la calle y tenemos la mala suerte de que le muerde a alguien o provoca algún desperfecto.Nuestro hijo jugando provoca algún desperfecto en la vivienda del vecino o al escaparate de una tienda.Comprando en una tienda, tenemos la mala suerte de tropezar y romper algunos objetos.

Porque se trata de tu hogar, protégelo…

 

¿Cómo elegir un seguro para su mascota?

Screenshot_2015-05-28-17-49-22Los seguros para perros suelen catalogarse en función del peso del animal y sus necesidades, os dejamos algunos ejemplos.

Perro de hasta 9 kilos que normalmente está en casa, sale poco y si lo hace es en brazos de su dueño. Para este tipo de animal es recomendable un seguro con cobertura veterinaria que cubra cualquier enfermedad, evitando así cuantiosas facturas.

Perro de entre 9 y 15 kilos, suele salir a la calle pero es tranquilo. Para estos casos además de la cobertura veterinaria es recomendable que el seguro cuente con responsabilidad civil, por muy tranquilo que sea siempre existe la posibilidad de que sin querer empuje a un niño y le cause lesiones.

Perro de entre 9 y 15 kilos o de más de 15 kilos no catalogado como potencialmente peligroso que suele salir a la calle pero es nervioso . Al igual que el caso anterior debemos cubrir la posibilidad de que se produzca un percance o de que el animal contraiga una enfermedad, pero debemos asegurarnos de que la póliza cuente con cobertura por accidente amplia. Este tipo de animales es más propenso a sufrir accidentes que no estarían cubiertos con una simple cobertura veterinaria por enfermedad.

Perro potencialmente peligroso. En estos casos se ha de contratar el seguro obligatorio para perros potencialmente peligrosos. Antes de hacerlo es aconsejable informarse de las exigencias del ayuntamiento o comunidad a la que pertenecemos para escoger el límite de indemnización adecuado y no pagar de más.

 

¿Qué hacer si te han robado?

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Imagina que vuelves a casa después de vacaciones, al terminar una larga jornada de trabajo o simplemente después de haber salido a dar una vuelta y te encuentras con la terrible situación de que te han robado.

Esperamos que estos consejos te sirvan de ayuda:

Lo primero que has de hacer es llamar a la policía lo antes posible. Si crees que el ladrón sigue en la vivienda no accedas a ella. Si sorprendes al ladrón en pleno robo no intentes hacerle frente, en muchos casos podría utilizar la violencia contra ti e incluso intentar tomarte como rehén para que le indiques donde se encuentran los objetos de valor.No toques nada, deja todo tal y como lo encontraste y espera a que llegue la policía.Una vez que haya finalizado la labor policial y puedas tener libre acceso a tu vivienda examina todas las habitaciones y haz una lista exhaustiva de todo lo que ha sido sustraído. Si dispones de facturas o documentos de los objetos robados, adjúntalos, serán de gran utilidad para las compañías de seguros.Si te falta alguna tarjeta de crédito o crees que pueden haber tenido acceso a cualquier información relevante sobre tus datos financieros, comunícaselo inmediatamente a tu banco.Si te falta un pasaporte, carné de identidad o carné de conducir, comunícaselo a las autoridades correspondientes.Informa a tu aseguradora o correduría de lo ocurrido.

Después de un robo es un buen momento para revisar tu seguro de hogar, valorar si las coberturas que te ofrece tu seguro actual son suficientes o si estás dispuesto a pagar un poco más por un mayor nivel de garantía.

 

Seguro de baja laboral para autónomos.

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Muchos autónomos desconocen la realidad de su situación ante una baja laboral:

¿Cobraré un subsidio por parte de la seguridad social?

¿Desde cuándo y hasta cuándo lo cobraré?

¿Será suficiente para cubrir mis gastos?

En este artículo vamos a dar respuesta a todas estas preguntas y vamos a ofrecer la solución para cubrir la desprotección del autónomoante una incapacidad temporal mediante un seguro de baja laboral.

En primer lugar hay que aclarar que existen varias tipologías de autónomos, y cada una tiene unas condiciones diferentes a las otras.

La mayoría de los autónomos, aproximadamente el 80%, cotizan por la base mínima, por lo que en caso de baja laboral, el subsidio que cobrarán será muy reducido y seguramente insuficiente para cubrir sus gastos habituales. Pero vamos a analizar con datos exactos que cuantías son y en qué casos se cobrará el subsidio:

CONTINGENCIAS COMUNES Y PROFESIONALES

Existen dos tipos de subsidio a percibir por la seguridad social en caso de baja laboral:

Contingencias Comunes (IT) = Enfermedades Comunes y Accidentes no LaboralesContingencias Profesionales = Enfermedades Profesionales (EP) y Accidentes del Trabajo (AT)

Cotizar por Contingencias Comunes (IT), es decir, Enfermedades Comunes y Accidentes no Laborales, es obligatorio desde el año 2008. Solo es voluntario para trabajadores autónomos económicamente dependientes (TRADE), autónomos en situación de pluriactividad y que coticen simultáneamente en otro régimen de la Seguridad Social, así como para trabajadores incluidos en el Sistema Especial de Trabajadores por Cuenta Propia Agrarios.

Los requisitos para cobrar el subsidio de IT, son estar de alta o en situación asimilada al alta, haber cotizado un mínimo de 180 días durante los últimos 5 años y estar al corriente en el pago de las cuotas.

Cotizar por Contingencias Profesionales, es decir, Enfermedades Profesionales y Accidentes del Trabajo (EP+AT) es voluntario. Sólo deberán cotizar por ella los trabajadores autónomos económicamente dependientes (TRADE) y aquellos que desempeñen una actividad profesional con un elevado riesgo de siniestralidad y estén obligados a formalizar dicha protección. Matizar que no son considerados como accidentes de trabajo para los autónomos los viajes in itinere (salvo en el caso de los TRADE), es decir, los desplazamientos desde el domicilio al trabajo y viceversa, los cuales estarían cubiertos por Contingencias Comunes (concretamente por accidentes no laborales), tampoco aquellos accidentes que sean debidos a fuerza mayor extraña al trabajo, ni los que sean debidos a dolo o imprudencia temeraria del trabajador.

Puedes comprobar porque conceptos cotizas, analizando el último recibo/cuota de autónomos o consultándolo a tu actual asesor laboral.

DESPROTECCIÓN ANTE UNA BAJA LABORAL Y LA SOLUCIÓN

En el siguiente gráfico se puede visualizar la desprotección que tienes como autónomo en caso de baja, según los diferentes escenarios de cotización, y la solución para cubrir dicha desprotección mediante unseguro de baja laboral:

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COMO CALCULAR EL SUBSIDIO A PERCIBIR POR LA SEGURIDAD SOCIAL

Para calcular el subsidio diario que te abonará la seguridad social en caso de baja laboral, se obtiene aplicando los siguientes porcentajes a la base reguladora que es la base de cotización del trabajador autónomo correspondiente al mes anterior al de la baja médica. Dicho resultado habrá que dividirlo entre 30:

En caso de Contingencias Comunes (IT), enfermedad común o accidente no laboral, se aplicará el 60% desde el día 4 al 20 de la baja, y el 75% a partir del día 21 de la bajaEn caso de Contingencias Profesionales (EP+AT), enfermedad profesional o accidente de trabajo, se aplicará el 75% desde el día siguiente al de la baja

Matizar que se debe seguir cotizando en el régimen especial de autónomos durante el periodo de baja laboral, abonando las correspondientes cuotas/recibos mensuales.

Como aproximadamente el 80% de los autónomos, cotizan por la base mínima, ponemos un ejemplo del subsidio que cobrarían el primes mes y sucesivos:

¿CUAL ES LA DURACION MAXIMA DE LA PRESTACION?

12 meses (365 días) prorrogables por otros 6 meses (180 días), si durante este último periodo se prevé su curación.

REFLEXION

¿Quieres proteger tus ingresos? ¿Quieres proteger a tu familia? ¿Quieres mantener una estabilidad económica ante una posible baja laboral?

Si actualmente no tienes contratado un seguro de subsidio de baja laboral o en caso de tenerlo deseas adecuarlo a tu necesidad real, mejorando precio y coberturas, entonces…

 

Su seguro de hogar cubre siniestros de los alimentos de su nevera o congelador

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Mediante esta cobertura del seguro de hogar, se garantizan los siniestros de daños de alimentos refrigerados en nevera y congelador, así como medicinas y fármacos (según el producto), que hayan quedado inutilizables por deterioro o putrefacción a consecuencia de:

Paralización y/o avería de la nevera/congelador, como por ejemplo por: Elevación de la temperatura del frigorífico o congelador,Escape fortuito del líquido o gases refrigerantes, etc…Fallo en el suministro de energía eléctrica.

En caso de fallo de energía eléctrica, deberá aportarse justificante documental de la empresa suministradora, y en caso de avería, deberá presentarse la factura de reparación.

En el caso que nos haya saltado el diferencial solo en nuestro hogar, no será necesario aportar ningún justificante puesto que no podremos obtenerlo, al no ser un fallo eléctrico generalizado.

Alguna de las exclusiones más comunes de esta cobertura suelen ser:

Cuando el aparato frigorífico o equipo de refrigeración/congelador tiene más de 10/15 años.Daños al propio aparato.Cuando la paralización del suministro eléctrico es inferior a 6 horas consecutivas.Daños que puedan causar los bienes al deteriorarse.

Esto no quiere decir que todas las compañías apliquen todas las exclusiones anteriormente indicadas.

Los límites de esta cobertura suelen ser de 300€, 600€, 750€, 900€ e incluso en algunos productos mediante autorización incluso hasta 3.600€.

¿Cómo debemos de actuar en caso de un siniestro de este tipo?

Debemos de hacer fotos de todos los alimentos o medicamentos dañados. Puesto que no podemos mantener dichos alimentos hasta que venga un perito, al estar los mismos en mal estado, por lo que mediante esta prueba visual justificaremos su existencia.Hacer una lista de los alimentos y medicamentos dañados, reflejando la marca y la cantidad (Ud,Gr o Kg), además de indicar el coste de los mismos. Esto último puede resultar más difícil, ya que seguramente no nos acordemos del coste exacto de los alimentos dañados, por lo que es de gran ayuda páginas web como www.carritus.com, (reflejar los alimentos en el buscador superior de la web. Una vez buscados se pueden ver los precios de diferentes supermercados seleccionándolos en la parte superior)